汤敏：用互联网助推公益金融发展

　　  公益中国网 9月7日，第二届中国公益金融论坛在北京召开。来自十多个国家与地区的600多位政府官员、金融精英、公益领袖济济一堂，共同探寻金融发展的重要方向——公益金融（Social Finance）。澳大利亚前联邦总理陆克文，国务院参事、友成企业家扶贫基金会常务副理事长汤敏，宜信公司创始人、CEO唐宁，IDG资本创始合伙人熊晓鸽等三十多位嘉宾分享了观点和经验，重点就金融环境进步带来的新机遇、公益金融支持可持续发展与推动创新等主题进行了深入探讨。

　　  作为公益金融领域资深专家，国务院参事、友成企业家扶贫基金会常务副理事长汤敏出席论坛并发表了题为“释放金融力量，支持社会创新”的主题演讲。

         以下是汤敏主题演讲全文：

　　  我发言的题目是如何用互联网来做公益金融。大家今天来参与这个会议，是大家都对公益金融有兴趣。

　　  现在我们谈互联网+，怎么样把互联网加到公益金融里面，这是一个很大的题目，今天我来抛砖引玉。

　　  我想讲两个问题，第一个，扶贫电商是下一步农村扶贫的一个好抓手；第二，如何用互联网金融的方式来支持扶贫电商。

　　  大家知道，中国政府做出庄严的承诺，到2020年要实现全面小康，也就是我们要基本上摆脱贫困，把绝对贫困在中国基本上消灭。这里面最难的就是如何让农村特别贫困地区的贫困人口脱贫。现在我们采取了很多的办法，很多的措施来克服这一难题。

　　  按照官方的数据，现在还有7、8000万的贫困人口在农村。如果按照国际标准的话，扶贫标准人数会达到上亿之多。怎么样才能解决这些问题呢？而且我们只有5年的时间。现在有一个方法，就是利用电商来扶贫。电商大家都知道，就是通过互联网买卖。而我们特别提出的是扶贫电商，就是让贫困的地区农产品能够进入电商这个领域。

　　  这个如果我们不去做，很可能电商这个措施会造成更大的马太效应，所以让贫困地区率先做电商是一个非常紧迫，非常重要，应该来说也是非常有效的措施。大家知道，在城市里面，农产品的价格并不便宜。对比来看，国外相较于国内很多农产品的价格差不太多，有些甚至更贵。一方面城市花了大量的钱买农产品，另一方面真正的农业生产者，真正在农村的生产这些农产品的人，并没有得到很多的收入。因为中间环节太多，很多的成本叠加到整个过程中来。

　　  如果我们通过电商的方式，直接卖给消费者，这里面就会减少很多的中间环节，那么在不提高城市人消费价格的情况下，农村生产者的收入将可以加倍，甚至加两倍、三倍。

　　  但是对于贫困地区来说，电商自有它的缺陷：

　　  第一，贫困地区往往交通不是很方便，物流成本会比较高；第二，他的产品批量性、标准性不够，产品品相也不会像大规模生产的那样漂亮；第三，更重要的是我们贫困地区农民的电商的意识不够。

　　  所以这个就需要公益界，需要大家来帮助他，也需要政府来帮助他。帮助这些贫困地区率先建立物流系统，对愿意做电商的人给予培训，率先解决他们的问题。

　　  另外，我们想把城市的消费者动员起来，把他们变为城市的消费志愿者。过去，人们帮助贫困地区主要是捐钱捐物，未来就是优先去买贫困地区的产品。在城市消费志愿者看来，我反正要吃饭，我反正要购买一些农产品，我每次买的时候优先到贫困地区的电商，到他的网站去买他的。因为我是一个扶贫志愿者，所以我可能对于他的物流要求不高。不像一般的产品一样要求24小时到，而是有可能72小时、甚至更长一点时间我也可以接受。可能一开始果子长得没那么漂亮，但是只要能吃，只要味道好，我也愿意买。

　　  如果我们能把城市的居民和热心人士发动起来，优先到贫困地区买一些东西，这样我们就把城市的消费者和特别贫困地区的农村生产者连接起来。这样的话，我们就可以用我们现在的市场加快扶贫的速度。这样的项目，友成基金会正在农村地区实验，很快就要进行较大规模的推广。我们专门到贫困地区去，在每个村子中培养一个电商的人员，这样就等于在每个村子里面开一个1号店。培养一个人，给他一个计算机，给他接上互联网，他就可以在村子里帮助村民买卖，甚至给村民培训，这些细节我就不多讲了。这个项目正在快速发展。

　　  第二个问题，这和咱们的公益金融有什么关系呢？公益金融在这里能起什么作用呢？当我们城市的消费志愿者买了贫困地区的农产品以后，觉得味道不错，觉得农药、化肥比较少。大家建立这种信任以后，第二年就有可能给他一些投资。比如说我现在需要辣椒，你能不能专门给我种点辣椒，或者我需要把你的果树包下来，这个果树今年的产品我全帮你卖掉，等等。这些情况下，可能年初的时候就给他一些投资，年末的时候就以稍微低一点的价格买农产品回来，这样消费者也不吃亏。这里面就涉及到一些金融，因为我们消费者跟生产者本身是已经结成了比较紧密的关系了，所以整体风险也比较小。

　　  每个星期可能你订货的那个农民就给你拍个照片说：你要的辣椒现在发芽了，你看现在长叶了，你看挂果了，你看现在已经发红了，你看我们现在收割了，送到你那里。这样就不仅是购买农产品，甚至是购买体验。你可以让孩子每个星期看一些照片，看这些农产品是怎么长起来的，这些都可以做到。

　　  我们还可以做得更大，把互联网金融，把众筹的方式结合进去。现在在农村贫困地区，其实有很多的机会，但我们很难进去，因为成本太高。像唐总他们宜信的宜农贷，那是花了很大的成本，同时，我们各位爱心人士不要求高回报，这样我们才能做下去。因为你要了解每一个农户的信誉，他不还钱怎么样，有什么能够制约等等，这个成本非常。全世界的小额信贷机构为什么利率下不来，就是因为信息的成本太高。但是一旦我们把生产者和消费者结合起来了，他们建立起联系。那这些信息通过互联网，甚至通过移动互联网，通过手机的成本几乎为零。现在每个贫困村，国家派了一些干部，两三个贫困村派一个工作队。他们在这里面再起一些作用，帮助大家来做一些工作，很可能农村的金融这种过去认为成本太高，现在就可以结合扶贫电商做起来。这个将会有巨大的市场。

　　  刚才我们说的是贫困地区的农村市场，而富裕一些的农村，中等收入的农村，就完全可以通过商业的方式来做。这里面就是基本上没有被开发的几亿人市场。我们现在城市的居民，把钱存在银行里面，拿2、3%的利息；农民要贷款，可能10%、15%的利息，中间有巨大的差价，这个差价就是信息的差价。一旦把互联网金融做起来的，一旦把信誉建立起来，一旦把成本非常高的信用问题通过互联网、移动互联网解决了，很可能就变为城市居民以举手之劳，直接给生产者进行贷款。这些就是未来互联网加金融里面，甚至互联网加扶贫里面巨大的市场。

　　  整个中国正在进行两个大的变化，第一个变化就是互联网+，互联网+哪个领域，哪个领域就会产生颠覆，产生一场革命。

　　  第二个大的变化就是人类社会正在走向第三次工业革命，也就是一个个性化消费、个性化生产的时代。未来的社会是个私人定制式的社会，生产者和消费者可以直接联系起来，生产者给你定制产品。在这个时候，金融也要发生大的变化。既然消费者和生产者个人都对接起来了，都可以个性化消费、个性化生产，金融还是过去的金融模式吗？还是大银行，大政治公司这种模式吗？还是股票市场这种模式吗？可能这个本身也要发生大的变化，这个变化是早晚要来的，而且很快就要来的。

　　  如果在座的各位要做扶贫，我们先在这些贫困地区实验一下这种个人对个人的金融这种方式，在这个过程中摸索出一些经验。如果我们连在贫困地区最恶劣的环境下都能做好的话，稍微好的地方做成商业也将完全没有问题。这种金融方式的核心是跟我们现在网店一样的。为什么网店可以用60%的价格，70%的价格把产品卖给你，就是因为它把中间环节去掉了，农村电商未来也是要去掉中间环节，未来的互联网金融也是把这些金融的中间环节去掉，那么我们将会有一个巨大的、广阔的市场。

　　  所以参与这种新型的公益金融，它不仅是我们为了献爱心，为了帮助穷人，为了做点好事，更重要的是我们在这里面试水，在这里面找到新的机遇。